Текущий раздел : Вопрос — ответ : Частным лицам : Второй и третий уровни поддержки
Второй и третий уровни поддержки
Вопрос:

Если заемщику, уже получившему один раз стабилизационный заем, не удалось в течение периода помощи 12 месяцев найти работу и восстановить свою платёжеспособность, может он рассчитывать на получение второго стабилизационного займа и второго Периода помощи?

Ответ:

Первый уровень поддержки предполагает выдачу стабилизационного займа и предоставление заемщику Периода помощи, продолжительностью до 12 месяцев, в течение которого он должен решить вопросы со своим трудоустройством и восстановить платежеспособность. Если по завершении Периода помощи заемщику не удалось восстановить свою платежеспособность, он может рассчитывать на второй уровень поддержки. При проведении реструктуризации по программе первого уровня поддержки заемщиков (выдача стабилизационного займа), нагрузка на заемщика после окончания периода помощи возрастает, в среднем, на 15%. Если идти по тому же пути и выдать заемщику ещё один стабилизационный заем, то после окончания Периода помощи нагрузка на заемщика приведет к невозможности исполнения обязательств в будущем. В среднем, по сравнению с ежемесячным платежом перед первичной реструктуризацией, его нагрузка возрастёт на 25-30%, а в ряде случаев и выше. Для реальной помощи заемщику, нужно изменять условия ипотечного кредита – увеличивать его срок, снижать процентную ставку и изменять порядок погашения задолженности. Для этих действий ипотечный кредит (заем) должен быть выкуплен у кредитора, что и предусматривает второй уровень поддержки заемщиков – программа повторной реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов).

Вопрос:

Есть какие либо условия для участия в повторной реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов)?

Ответ:

Да, такие условия есть. Основная часть требований к ипотечным кредитам для участия в повторной реструктуризации совпадает с требованиями для получения стабилизационного займа по первому уровню поддержки заемщиков. Поэтому многие заемщики уже знакомы с этими требованиями. Одновременно необходимо обратить внимание на следующие дополнительные условия:

- Ранее Вам уже оказывалась помощь, то есть была проведена реструктуризация Вашего ипотечного  кредита (займа) по Стандарту АРИЖК, или на условиях Вашего Банка-кредитора;

- Ваши доходы не восстановились, и в настоящий момент на Вас и на каждого члена Вашей семьи, после вычета ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, установленного на период после окончания периода помощи первичной реструктуризации, приходится менее трех прожиточных минимумов;

- Вы согласны на повторную реструктуризацию Вашего кредита;

- Банк, являющийся кредитором по Вашему ипотечному кредиту, согласен на передачу прав требования по данному ипотечному кредиту (займу) АРИЖК.

- предмет залога находится в населенном пункте, который отнесен Министерством регионального развития Российской Федерации к категории монопрофильных

и/или

в составе семьи заёмщика/залогодателя находятся несовершеннолетние дети

и/или

Семья заёмщика/залогодателя относится к  молодой семье – Заёмщик и/или супруг Заёмщика и/или Залогодатель и/или супруг Залогодателя на дату предоставления ипотечного кредита (займа) был не старше 35 лет

и/или

в составе семьи заёмщика/залогодателя находится инвалид и/или ветеран ВОВ.

Вопрос:

Что предусматривает повторная реструктуризация ипотечных жилищных кредитов (займов)?

Ответ:

Повторная реструктуризация ипотечных кредитов (займов) предусматривает изменение параметров заимствования и приведение графика платежей Заёмщика к такому виду, при котором он сможет исполнять свои обязательства по ипотечному кредиту (займу) с учетом его текущего финансового состояния. При повторной реструктуризации для каждого заемщика подбираются индивидуальные условия путем изменения, в допустимых пределах, следующих параметров заимствования:

- увеличение срока заимствования;

- уменьшение процентной ставки по ипотечному кредиту (займу);

- установление нового Периода помощи.

Вопрос:

От чего зависит вариант, по которому проводят реструктуризацию ипотечного кредита (займа)?

Ответ:

При обращении заемщика за реструктуризацией АРИЖК производит индивидуальную оценку финансового положения заемщика и ситуации с его ипотечным кредитом (займом). В зависимости от результата оценки заемщику предлагается наиболее приемлемый в его положении вариант помощи.

Если заемщик обращается за реструктуризацией впервые и просит помощи в исполнении обязательств по ипотечному кредиту (займу), ему предлагается один из вариантов реструктуризации первого уровня поддержки ипотечных заемщиков:

- «Смешанный договор» (требуется согласие кредитора);

- «Стабилизационный заем»;

- «Стабилизационный кредит» (требуется согласие кредитора).

Наиболее востребованным вариантом реструктуризации первого уровня поддержки в настоящее время является «Стабилизационный заем».

Если заемщику после реструктуризации по варианту первого уровня поддержки не удалось восстановить свою платежеспособность, и он обращается за реструктуризацией повторно, заемщик может рассчитывать на оказание помощи по второму уровню поддержки. Поддержка второго уровня предусматривает выкуп агентством ипотечного кредита (займа) и приведение графика платежей заёмщика к такому виду, при котором он сможет исполнять свои обязательства по ипотечному кредиту (займу) с учетом его текущего финансового состояния. В новом графике платежей, в зависимости от финансового положения заемщика, может быть предусмотрен новый Период помощи:

- Реструктуризация без предоставления периода помощи возможна, если заемщику необходимо незначительно уменьшить размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. В этом случае цель может быть достигнута увеличением срока ипотечного кредита (займа) и/или снижением процентной ставки;

- В случае, если изменением срока ипотечного кредита (займа) и процентной ставки цель не достигается и заемщик все равно не имеет возможности осуществлять ежемесячные платежи, возможна реструктуризация с предоставлением периода помощи, в течение которого ежемесячные платежи заемщика будут существенно снижены.

Если заемщик обращается за реструктуризацией ипотечного кредита (займа) впервые, в отношении него уже вынесено судебное решение об обращении взыскания на предмет залога, но отсутствует исполнительное производство, он может рассчитывать на оказание помощи по третьему уровню поддержки – выкуп предмета залога.

Вопрос:

Можно при проведении повторной реструктуризации без предоставления периода помощи только снизить процентную ставку без увеличения срока ипотечного кредита (займа)?

Ответ:

Алгоритм проведения повторной реструктуризации по варианту без предоставления периода помощи предполагает сначала увеличение срока ипотечного кредита (займа), и если цель таким способом не достигается, то снижается процентная ставка. Если исходя из уже имеющегося срока ипотечного кредита (займа) и возраста заемщиков увеличение срока ипотечного кредита (займа) невозможно, то при проведении повторной реструктуризации снижается процентная ставка.

Вопрос:

До каких пределов может быть увеличен срок ипотечного кредита (займа) при проведении повторной реструктуризации?

Ответ:

Срок ипотечного кредита (займа) может быть увеличен до срока, при котором возраст самого младшего из заёмщиков по ипотечному кредитному договору (займу) не будет превышает 65 лет на момент последнего платежа по ипотечному кредиту (займу), но не более чем до 30 лет.

Вопрос:

До какого уровня может быть снижена процентная ставка по ипотечному кредиту (займу) при проведении повторной реструктуризации?

Ответ:

Процентная ставка по ипотечному кредиту (займу) может быть снижена только до ставки, установленной в соответствии со Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «АИЖК», увеличенной на 1%. При этом нужно отметить, что в зависимости от финансового состояния заемщика и других факторов возможно кратковременное снижение процентной ставки по ипотечному кредиту (займу) до уровня 2/3 ставки рефинансирования Банка России, на краткосрочный период (как правило в Период помощи).

Вопрос:

Какова продолжительность периода помощи при проведении повторной реструктуризации с предоставлением периода помощи?

Ответ:

Заемщик сам выбирает продолжительность периода помощи, но не более 24 месяцев.

Вопрос:

Какие платежи устанавливаются заемщику в течение периода помощи при проведении повторной реструктуризации с предоставлением периода помощи?

Ответ:

Первый платеж по ипотечному кредиту (займу) в Период помощи устанавливается исходя из текущего дохода заемщика, на уровне возможности его осуществления. Последующие платежи в течение Периода помощи будут постепенно увеличиваться таким образом, что последний платеж по ипотечному кредиту (займу) в Период помощи будет отличаться от  ежемесячных платежей после окончания Периода помощи не более чем на 30%.

Вопрос:

Почему платежи в течение периода помощи увеличиваются с течением времени?

Ответ:

Продолжительность Периода помощи может достигать 24 месяцев. И в случае равных пониженных платежей в течение Периода помощи при переходе заемщика к полноценным платежам после периода помощи, его обязательства существенно возрастут, что создаст значительные трудности при исполнении обязательств. Постепенное увеличение платежей в период помощи позволяет безболезненно перейти к полноценным ежемесячным платежам и не создаст проблем с финансовым положением заемщика.

Вопрос:

Какой уровень платежей устанавливается после окончания периода помощи повторной реструктуризации ипотечного кредита (займа)?

Ответ:

Инструменты повторной реструктуризации применяются индивидуально к каждому конкретному заемщику таким образом, чтобы ежемесячный платеж после окончания повторного периода помощи был сопоставим с платежами до реструктуризации. При этом возможно незначительное увеличение платежей в связи с влиянием параметров кредита, условий погашения и других факторов (не более 15%).

Вопрос:

Может заемщик досрочно выйти из периода помощи в связи с восстановлением его платежеспособности?

Ответ:

Заемщик может досрочно выйти из периода помощи, и в добавок к этому, при досрочном выходе из периода помощи, он понижает свою процентную ставку по повторно реструктурированному ипотечному кредиту (займу) на 1 процентный пункт. Условия повторной реструктуризации установлены таким образом, что чем раньше заемщик выйдет из периода помощи, тем меньше будет его ежемесячный платеж после окончания периода помощи.

Диаграмма 1


 Вопрос:

Если заемщик хочет воспользоваться повторной реструктуризацией ипотечного кредита (займа), какие действия он должен предпринять?

Ответ:

Заемщику следует предпринять следующие действия:

Шаг 1: обратиться в Банк, являющийся кредитором по Вашему ипотечному кредиту (займу), с целью получения согласия о передаче прав требования по Вашему ипотечному кредиту (займу) АРИЖК;

Шаг 2: заполнить заявление о повторной реструктуризации по установленной форме;

Шаг 3: собрать пакет документов и предоставить данные документы сотруднику Вашего Банка или Агенту по реструктуризации (зависит от условий сотрудничества Вашего Банка и АРИЖК. Более подробную информацию о порядке предоставления документов Вы можете получить в Банке, являющимся кредитором по Вашему ипотечному кредиту.)

Шаг 4: дождаться решения АРИЖК о возможности повторной реструктуризации Вашего ипотечного кредита (займа).

Вопрос:

Какие требования предъявляются к заемщику и ипотечному кредиту (займу) для участия в третьем уровне поддержки заемщиков?

Ответ:

Основная часть требований к заемщику и ипотечному кредиту (займу) для участия в третьем уровне поддержки заемщиков совпадает с требованиями для получения стабилизационного займа по первому уровню поддержки заемщиков. Одновременно необходимо обратить внимание на следующие дополнительные условия:

Ваши доходы не восстановились;

Вы согласны на участие в третьем уровне поддержки заемщиков на условиях АРИЖК:

- Согласны продать АРИЖК жилое помещение – предмет ипотеки с последующим предоставлением Вам этого жилого помещения для проживания на условиях найма;

- Согласны через установленный период времени освободить нанимаемое жилое помещение и переехать в другое, предложенное для проживания (возможно, по социальным нормативам);

- Ваш долг, установленный судом, будет погашен за счет продажи Вами жилого помещения – предмета ипотеки в пользу АРИЖК по сумме долга.

Банк, являющийся кредитором по Вашему ипотечному кредиту (займу):

- Согласен на приобретение АРИЖК у Вас, как залогодателя, предмета ипотеки;

- Согласен на условия расчетов по оплате долга по ипотечному кредиту, предложенные АРИЖК;

предмет залога находится в населенном пункте, который отнесен Министерством регионального развития Российской Федерации к категории монопрофильных

и/или

в составе семьи заёмщика/залогодателя находятся несовершеннолетние дети

и/или

Семья заёмщика/залогодателя относится к  молодой семье – Заёмщик и/или супруг Заёмщика и/или Залогодатель и/или супруг Залогодателя на дату предоставления ипотечного кредита (займа) был не старше 35 лет

и/или

в составе семьи заёмщика/залогодателя находится инвалид и/или ветеран ВОВ.

Вопрос:

Какие плюсы дает заемщику участие в третьем уровне поддержки?

Ответ:

Нередки ситуации, когда заемщик, в результате обращения взыскания на предмет ипотеки, и лишается единственного жилья, и теряет деньги, внесенные в качестве первоначального взноса при приобретении жилья в ипотеку, и теряет деньги, которые были уплачены по кредиту, и, при этом, остается должным кредитору (из-за изменения цен на рынке жилья).

С помощью АРИЖК заемщик полностью погашает всю сумму задолженности перед кредитором. АРИЖК выкупает предмет залога по стоимости, определенной решением суда, как  размер обязательств заемщика перед кредитором, при этом у заемщика сохраняется право пользования жилым помещением до момента выделения муниципалитетом другого жилья.

Например:

Вариант расчета возврата долга кредитору путем реализации жилья на торгах

Стоимость квартиры в 3 кв.2008 года

2.110.000 р.

Первоначальный взнос собственных средств за приобретаемое жилье (30% от стоимости жилья)

633.000 р.

Размер кредита на дату выдачи

1.477.000 р.

Остаток долга, определенный решением суда, включая штрафы и пени

1.667.000 р.

Текущая стоимость квартиры

1.650.000 р.

При реализации недвижимости Ваш долг составит:

133.690 р.

Из них:
Долг перед кредитором
17.000 р.
= (1.667.000р. - 1.650.000р.)
Долг перед судебными приставами (7% от взыскиваемой суммы) 116 690 р.


Вопрос:

На каких условиях и на какой срок заемщик со своей семьёй может остаться в жилом помещении после его продажи АРИЖК?

Ответ:

После выкупа АРИЖК предоставляет жилое помещение бывшему собственнику на условиях коммерческого найма на срок до 6 месяцев с возможностью продления договора найма. При этом наниматель обязан оплачивать платежи за наем и коммунальные платежи. Платежи за наем на условиях АРИЖК сопоставимы с платежами по социальному найму.

Например:

Вариант стоимости аренды жилья в зависимости от региона

 

Тамбовская область

Калужская область

Ненецкий автономный округ

Аренда однокомнатной квартиры у частных лиц без учета коммунальных платежей

4.481 р.

8.522 р.

23.207 р.

Оплата коммунальных платежей

1.743 р.

1.606р.

3.095 р.

Плата за наем жилого помещения у АРИЖК

1.990 р.

1.959 р.

5.000 р.

Ваша экономия в месяц

2.491р.

6.563 р.

18.207 р.

Вопрос:

Может заемщик использовать нанимаемое жилое помещение для целей иных чем проживание?

Ответ:

Заемщик может пользоваться жилым помещением исключительно в целях проживания.

Вопрос:

Может заемщик выкупить у АРИЖК нанимаемое жилое помещение?

Ответ:

Заемщик имеет преимущественное право перед другими лицами приобрести у АРИЖК жилое помещение на условиях, согласованных сторонами. В том числе за счет ипотечного кредита, в случае согласия кредитора на его предоставление.